Την εικόνα αυτή ενισχύει με τα λεγόμενά του ο διευθύνων σύμβουλος της Τράπεζας Ηπείρου Ιωάννης Βουγιούκας, σημειώνοντας πως ένα επιπλέον πλεονέκτημα αποτελεί και η αμεσότητα με τους πελάτες, αφουγκραζόμενη τις ανάγκες τους και φροντίζοντας να τις ικανοποιεί στον βαθμό που αυτό είναι εφικτό. Κατάργηση των εξόδων και των προμηθειών για πληρωμές λογαριασμών κοινής ωφέλειας, χαμηλότερες προμήθειες στις συναλλαγές, πρωτοποριακές ψηφιακές υπηρεσίες, αλλά και διατήρηση ενός μεγάλου αριθμού καταστημάτων -σε σχέση με το μέγεθός της- για την εξυπηρέτηση στον γκισέ, ενισχύουν τον στόχο, που δεν είναι άλλος από το να γίνει η τράπεζα πρώτης επιλογής για τους Ηπειρώτες.
Στα τέλη του 2022 άνοιξε μια συζήτηση για τις υψηλές προμήθειες, που χρεώνουν οι τράπεζες για εμβάσματα και άλλες υπηρεσίες. Και γενικά είναι κυρίαρχη μια εντύπωση τα κέρδη των τραπεζών σήμερα προέρχονται από τις προμήθειες που χρεώνουν, προσφέροντας ένα πλήθος υπηρεσιών διαμεσολάβησης: από τη μεταφορά χρημάτων μέχρι την είσπραξη λογαριασμών. Σωστή ή λανθασμένη αυτή η εντύπωση;
Είναι γεγονός πως τα τελευταία χρόνια ο ελληνικός τραπεζικός κλάδος έχει διανύσει μια δύσκολη, και, αν θέλετε, με υπαρξιακά χαρακτηριστικά, απόσταση. Εν μέσω οικονομικής κρίσης, τη διαχείριση των κόκκινων δανείων και άλλων πολύπλοκων θεμάτων, οι ελληνικές τράπεζες έπρεπε να αλλάξουν τη στρατηγική και το μοντέλο λειτουργίας τους. Πρακτικά μιλώντας, να προσδιορίσουν άμεσα τον τρόπο μεταφοράς τους στην ψηφιακή εποχή. Είναι πραγματικότητα πως αυτή η μετάβαση μπορεί να έχει δημιουργήσει κάποιες στρεβλώσεις. Όμως θεωρώ πως, καθώς έχει ολοκληρωθεί ένας σημαντικός κύκλος μετασχηματισμού, από εδώ και πέρα εισερχόμαστε σε μια περίοδο μεγαλύτερης ωριμότητας, η οποία θα φέρει και μεγαλύτερη ισοσρροπία σε θέματα όπως οι προμήθειες των συναλλαγών. Ωστόσο, οφείλουμε να επισημάνουμε πως οι χρεώσεις των ελληνικών τραπεζών, που λειτουργούν στην Ελλάδα, είναι από τις χαμηλότερες έναντι των ευρωπαϊκών. Σύμφωνα με στοιχεία, οι προμήθειες των ελληνικών τραπεζών αποτελούν μόνο το 16% των λειτουργικών εξόδων τους, ενώ για τις ευρωπαϊκες τράπεζες το αντίστοιχο ποσοστό είναι διπλάσιο και ανέρχεται σε 33%.
Η Τράπεζα Ηπείρου πώς αντιμετωπίζει τους πελάτες της σε αυτό το κομμάτι; Υπήρξε ανταπόκριση από την πλευρά σας στην «πίεση» του Υπουργείου Οικονομικών για μείωση των προμηθειών;
Ως Τράπεζα της Ηπείρου δραστηριοποιούμαστε σε μια περιφερειακή και κατ’ επέκταση μικρότερη αγορά. Επομένως, για να μπορούμε να είμαστε βιώσιμοι και ανταγωνιστικοί, οφείλουμε να διαφοροποιούμαστε συνεχώς και η στρατηγική μας να έχει πάντα ως βάση την ευελιξία, την αμεσότητα και την επαφή με την κοινωνία. Στην προκειμένη περίπτωση, την ανάγκη της αγοράς για χαμηλότερες προμήθειες την αφουγκραστήκαμε και την υλοποιήσαμε αρκετά πριν την «πίεση» του Υπουργείου Οικονομικών, όπως σημειώνετε. Για παράδειγμα, στις αρχές του 2022 προχωρήσαμε σε ολική κατάργηση των εξόδων και των προμηθειών για πληρωμές λογαριασμών κοινής ωφέλειας για όλους τους ιδιώτες πελάτες που τηρούν λογαριασμό Ταμιευτηρίου και, εναρμονιζόμενοι πάντα με τους κανόνες της Ε.Ε, τέλη Νεομβρίου του 2022 εξισώσαμε την προμήθεια για άμεσες πληρωμές (instant payment) με την προμήθεια εμβάσματος κανονικής προτεραιότητας, δηλαδή στα 0,90 ευρώ ανά συναλλαγή. Όταν η υπόλοιπη τραπεζική αγορά έχει τιμολογίο μεταξύ τριών και τεσσάρων ευρώ. Συνοψίζοντας, θα λέγαμε ότι έχουμε δημιουργήσει μια αρκετά ανταγωνιστική τιμολογιακή πολιτική στις προμήθειες.
Υπάρχει μια τάση των τραπεζών να οδηγούν τους πελάτες τους στη χρήση της ηλεκτρονικής τραπεζικής, πολλές φορές, μάλιστα, όχι ως επιλογή, αλλά και λίγο «εκβιαστικά», καθώς, σε διαφορετική περίπτωση, η εξυπηρέτηση γίνεται δυσχερής. Η Τράπεζα Ηπείρου θέλει τους πελάτες στο γκισέ της ή ακολουθεί τον ίδιο δρόμο;
Πρέπει όλοι μας να αποδεχτούμε πως το μέλλον σε μεγάλο ποσοστό θα είναι ψηφιακό. Ο μετασχηματισμός ενός κλάδου, όπως για παράδειγμα το λιανεμπόριο ή ο τουρισμός, όπου κάθε χρόνο έχουμε σημαντική αύξηση των online αγορών και κρατήσεων, πιέζει για γρηγότερη προσαρμογή και των άμεσων και των έμμεσων κλάδων που επηρεάζει. Με λίγα λόγια, δεν είναι μόνο ένας κλάδος που μετασχηματίζεται, αλλά η οικονομία ολόκληρη. Χαρακτηριστικό παράδειγμα που αποδεικνύει αυτή την τάση, είναι πως στην Ελλάδα την περίοδο 2019–2021 η χρήση μετρητών μειώθηκε κατά 15%, καταγράφοντας την υψηλότερη επίδοση στην Ε.Ε.
Στην κατεύθυνση αυτή, η Τράπεζα Ηπείρου έχει επενδύσει σημαντικούς πόρους τα τελευταία χρόνια για να βρίσκεται μέσα στις εξελίξεις. Η πραγματικότητα είναι πως έχουμε κάνει ψηφιακά άλματα και έχουμε λάβει και διακρίσεις γι’ αυτό. Χαρακτηριστικά να αναφέρω μερικά: ήμασταν η πρώτη Τράπεζα που υλοποίησε το video customer service για την εξ αποστάσεως εξυπηρέτηση των πελατών μας, υλοποιήσαμε την υπηρεσία IRIS Payments για συναλλαγές μέσω ΑΦΜ και κινητού τηλεφώνου, αναβαθμίσαμε την ασφάλεια στην υπηρεσία mobile-Banking ενσωματώνοντας τεχνολογία A.I., προμηθευτήκαμε νέα POS τεχνολογίας Android, τα οποία μπορούν παράλληλα να παρέχουν και υπηρεσίες Ταμειακής Μηχανής, ενώ προχωρήσαμε και σε συνεργασίες με τα τοπικά επιμελητήρια και του εμπορικούς συλλόγους για τη διασύνδεση με αυτά. Επιπλέον, πρόσφατα υλοποιήσαμε την υπηρεσία e-pas, προκειμένου άλλα Ιδρύματα πληρωμών να πραγματοποιούν συναλλαγές μέσω ΔΙΑΣ και αυτή την περίοδο σχεδιάζουμε νέες υπηρεσίες επιβράβευσης πελατών και εμπόρων.
Όλα τα παραπάνω όμως δε σημαίνει ότι «αφορίζουμε» τον γκισέ. Το αντίθετο, αναλογικά με το μερίδιο μας στην αγορά, έχουμε περισσότερα καταστήματα από τις συστημικές τράπεζες. Αυτό συμβαίνει γιατί πιστεύουμε στο χτίσιμο σχέσεων εμπιστοσύνης και πως στα καταστήματα μπορούμε να προσφέρουμε υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας για τους πελάτες μας, όπως είναι η συμβουλευτική, ή η αμεσότητα και τα γρήγορα αντανακλαστικά σε επενδυτικά σχέδια και προγράμματα.
Αν και πολλές φορές έχει αναγνωριστεί ο σημαντικός ρόλος που διαδραματίζουν οι Συνεταιριστικές Τράπεζες στις οικονομίες των τοπικών κοινωνιών και ιδιαίτερα στην πρόσβαση των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων σε κεφάλαια για την ανάπτυξή τους, εν τούτοις βλέπουμε ότι αποκλείονται από την πρόσβαση σε χρηματοδοτικά εργαλεία, όπως για παράδειγμα από αυτά του Ταμείου Ανάκαμψης, που μέχρι σήμερα «τρέχουν» μόνο οι τέσσερις συστημικές τράπεζες. Γιατί θεωρείτε ότι συμβαίνει αυτό;
Επτά χρόνια μετά την είσοδο του στρατηγικού επενδυτή, όταν πρακτικά γυρίσαμε σελίδα στην Τράπεζα, θεωρώ πως έχουμε κάνει και συνεχίζουμε να κάνουμε όλα τα απαραίτητα βήματα για να στεκόμαστε ανταγωνιστικά δίπλα στις συστημικές τράπεζες και να αξιοποιούμε με αξιώσεις κάθε διαθέσιμο εργαλείο χρηματοδότησης. Έπιτυγχάνουμε συνεχείς βελτιωμένους δείκτες στα οικονομικά μας μεγέθη, υλοποιούμε ένα στρατηγικό πλάνο ψηφιακού μετασχηματισμού και διακυβέρνησης, έχουμε αξιοποιήσει, και με σημαντικά ποσοστά απορρόφησης, άλλα χρηματοδοτικά εργαλεία, όπως της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας ή του ΕΣΠΑ. Εν ολίγοις, έχουμε δημιουργήσει όλες τις προϋποθέσεις για να στηρίξουμε ακόμα περισσότερο την τοπική οικονομία και κοινωνία της Ηπείρου. Επομένως, η όποια καθυστέρηση ελπίζουμε να οφείλεται σε γραφειοκρατικούς λόγους.
Ποιος ο αντίκτυπος αυτής της «επιλεκτικής» αντιμετώπισης για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις της περιφέρειας;
Αυτή τη στιγμή υπάρχει ένα σημαντικό θέμα χρηματοδότησης των ΜμΕ στην περιφέρεια. Αυτό εντοπίζεται σε δύο επίπεδα. Πρώτον στο έλλειμμα τραπεζικής εξυπηρέτησης, καθώς τα καταστήματα των συστημικών τραπεζών τα οποία παραμένουν, δεν έχουν ως επί το πλείστον εγκριτικές αρμοδιότητες και απευθύνουν κάθε αίτημα στις κεντρικές υπηρεσίες, με αποτέλεσμα σημαντική αργοπορία στην εξυπηρέτηση των πελατών τους. Αν σε αυτό προσθέσουμε και τον ουσιαστικό αποκλεισμό από τα χρηματοδοτικά εργαλεία του Ταμείου Ανακάμψης, εύκολα διαπιστώνουμε ότι το μέλλον των μικρομεσαίων επιχειρήσεων μόνο ανθηρό και ευοίωνο δε θα είναι.
Μετά τις διαμαρτυρίες που υπήρξαν από μέρους σας, μέσω της Ένωσης Συνεταιριστικών Τραπεζών, καθώς και παρεμβάσεις από εκπροσώπους της επιχειρηματικής κοινότητας, όπως το Περιφερειακό Επιμελητηριακό Συμβούλιο Ηπείρου, υπήρξε ή εκτιμάτε ότι θα υπάρξει κάποια διορθωτική κίνηση;
Με την κυβέρνηση και τους αρμόδιους φορείς έχουμε τον ίδιο κοινό στόχο, που δεν είναι άλλος από την υποστήριξη των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων. Όπως ανάφερα και στην παραπάνω απάντησή μου, έχουμε αποδείξει πως μπορούμε να τα καταφέρουμε. Γι’ αυτό και επιμένουμε. Σε συνεργασία με εκπροσώπους της επιχειρηματικής κοινότητας θέλουμε να αναδείξουμε πως το πρόβλημα της ελλιπούς χρηματοδότησης των ΜμΕ είναι υπαρκτό και πιέζουμε προς την επίλυση αυτής της κατάστασης. Ευελπιστούμε πως σύντομα θα γίνουν οι απαραίτητες διορθωτικές κινήσεις.
Πριν από μερικές ανακοινώθηκε η ανάκληση άδειας της Τράπεζας Όλυμπος και συνεπώς τέθηκαν ερωτήματα σχετικά με την οικονομική κατάσταση των Συνεταιριστικών. Ποια είναι η δική σας θέση;
Όπως ανέφερα και προηγουμένως, η Τράπεζα Ηπείρου τα τελευταία χρόνια έχει ορίσει ένα στρατηγικό πλάνο, το οποίο και υπηρετεί μέχρι και σήμερα. Με τη σκληρή δουλειά και επιμονή όλων ανεξαιρέτως, διοίκησης και εργαζομένων, πέρα από την ψηφιακή μας αναβάθμιση, έχουμε καταφέρει κάθε χρόνο να επιτυγχάνουμε βελτιωμένους οικονομικούς δείκτες. Τη στιγμή που το μερίδιο αγοράς μας στις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις αυξάνεται, το 2022 αναμένεται περαιτέρω μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων σε επίπεδα κάτω του 40%, η κεφαλαιακή επάρκεια να ξεπερνάει το 15%, η αναβαλλόμενη φορολογία να βρίσκεται κάτω του 30%, τη στιγμή που ο αντίστοιχος δείκτης για τις συστημικές είναι άνω του 60%, και συνολικά να καταγράψουμε αύξηση των κερδών προ προβλέψεων. Όλα αυτά φυσικά, με την προσφορά μας σε κοινωνικές, πολιτιστικές και αθλητικές δράσεις να αυξάνει χρόνο με τον χρόνο το κοινωνικό μας αποτύπωμα στην Περιφέρεια Ηπείρου.
